Dlaczego wybrałem IKZE

Od wielu lat prowadzę dość zachowawcze działania zmierzające do zapewnienia sobie dostatniej emerytury. W tym roku kończę jednak 40 lat i uznałem, że najwyższy czas mocno zintensyfikowac te działania.

Równelegle coraz wyraźniej widzę, że na państwową emeryturę z ZUSu czy OFE nie ma co liczyć zatem najwyższa pora na to, aby brać sprawy w swoje ręce.

Aktualnie posiadam dwie polisy z funduszami kapitałowymi na życie, dwa progrmay PPE (mój i żony), trochę oszczędności na koncie, oszczędności w funduszach inwestycyjnych i ok 15% procent oszczędności ulokowanych w akcje polskich spółek notowanych na giełdzie papierów wartościowych. Kontynuując poszukiwania narzędzi do oszczędzania na emeryturę natknąłem się na produkty IKE oraz IKZE, których zasady działania zgłębiłem i zdecydowałem, że jako pierwsze z nich wybiorę IKZE czyli to, które w moim przekonaniu daje większe możliwości pomnażania kapitału.

Do wyboru IKZE czyli Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego dodatkowo zmobilizował mnie fakt, iż w zeszłym roku dość boleśnie odczułem wpadnięcie w II próg podatkowy, co zaowocowało potrącaniem mi z wynagrodzenia zaliczki na podatek dochodowy w wysokoci 32 procent, czego w nijaki sposób nie mogę odzyskać. Taką możliwość w bieżącym roku da mi właśnie konto IKZE.

Szukając dodatkowego instrumentu pozwalającego lokować nadwyżki finansowe z przeznaczeniem na emeryturę natknąłem się również na produkty podobne o których już kiedyś slyszałem, ale nikt nie zdołał mnie do nich przekonać, jak chociażby Indywidualne Konto Emerytalne IKE, które również daje sporo korzyści. Tak więc doprecyzowując tytuł tego wpisu nie „wybrałem IKZE” ale rozpocząłem wykorzystanie dostępnych antypodatkowych narzędzi budowania niezalezności finansowej na stare lata. Mój plan bowiem co do tych narzędzi jest taki: po moim koncie IKZE zakładam indentyczne dla żony a potem dwa konta IKE również dla mnie i małżonki.

Dlaczego uznałem że IKZE jest najlepszym produktem i od niego trzeba zacząć?

IKE daje możliwość oszczędzania na indywidualnym koncie tak samo jak lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, czy też jak w domu maklerskim z tym, że po osiągnięciu wieku 60 lat można zacząć konsumować to, co udało się zgromadzić na koncie wraz z zyskami bez podatku Belki. Zatem w obrębie konta, kiedy sprzedajemy akcje aby kupić inne, kiedy zmieniamy udział funduszy inwestycyjnych jednego rodzaju na inny czy też likwidujemy jedną lokatę i zakładamy inną, to podatek od zysków kapitałowych nie jest naliczany i pełne zyski moga być reinwestowane, a po przejściu na tzw prywatną emeryturę, po 60-tym roku życia całość można wypłacić jednorazowo lub w ratach bez podaktowego obciążenia dla zysku. Przy przeprowadzanych obliczeniach – symulacjach okazuje się, że brak podatku Belki przekłada się na kilkadziesiat tysięcy zlotych dodatkowego zysku z inwestycji.

IKZE natomiast oprócz zwolnienia z podatku Belki dodkłada jeszcze jedną mocną zaletę, mianowicie: pełną wpłatę na konto w zakresie obowiązującego limitu, w danym roku kalendarzowym można odliczyć od podstawy opodatkowania na zeznaniu rocznym PIT i w związku z tym w roku następnym otrzymać zwrot podatku, który można znowu wplacić na IKZE i w ten sposób od razu go zreinwestować lub po prostu wykorzystac na inne na przykład „nieemerytalne” cele. Ma to tym większe znaczenie dla osób lepiej zarabiających, gdyż pozwala im odliczyć 32% podatku zamiast 18-stu. Jednakże nawet dla osób będących w pierwszym progu podatkowym zysk jest bardzo  namacalny.

Konto IKZE różni się jednak tym iż zgromadzone pieniądze z zyskami można konsumować dopiero po ukończeniu 65-tego roku życia i wówczas pieniądze z IKZE będą traktowane jako normalny dochód, od którego trzeba odprowadzić podatek. W tym roku jednak wprowadzono bardzo korzystne rozwiązanie ustalając wysokość tego podatku jako zryczałtowane 10%, co powinno mocno zmotywować do oszczędzania na IKZE.

Ja osobiście uważam IKZE za doskonałe narzędzie do uratowania chociaż części podatku jaki muszę płacić od moich dochodów, to po pierwsze. Po drugie IKZE podobnie jak konkto IKE nie ogranicza mnie w sensie blokady zgromadzonych środków aż do emerytury, gdyż konto to można w każdym momencie zlikwidować na przykład w obliczu jakiegoś krachu czy kolejnego majstrowania rządu przy zgromadzonych pieniadzach obywateli z przeznaczeniem na emerytury.

W przypadku wycofania wkładu przed ustalonym wiekiem 60-ciu bądź 65-ciu lat trzeba jedynie zapłacić podatek Belki od zysków kapitałowych oraz w przypadku konta IKZE dodatkowo podatek dochodowy według aktualnej skali podatkowej. W takim przypadku nic nie stracę, jedynie odroczę płatność podatku z dzisiaj na później.

Dodatkowo pieniądze na IKZE można traktować jako tzw poduszkę finansową, która zabepiecza przed nieprzewidzianymi sytuacjami życiowymi na przykład w momencie utraty pracy. W takim przypadku dodatkowo moge skorzystac gdyż jeżeli teraz nie zapłace podatku 32% i tyle dostanę zwrotu z PIT to w przyszłości w obliczu jakiejś przejściowej mojej zapaści finansowej wyciągnę pieniądze z IKZE i zapłacę podatek najprawdopodobniej 19% gdyż będzie to sytuacja kiedy na przykład stracę źródło dochodu przechodząc do pierwszego progu podatkowego.

Poszukiwanie najlepszego IKZE

Kiedy już byłem zdecydowany, że IKZE to produkt idealny dla mnie i chyba jedyny na razie dostępny dla mnie, który pozwala uratować trochę podatku i to tego z drugiego progu, zacząłem śledzić informacje w internecie, fora i blogi traktujące o tym gdzie najlepiej założyć konto IKZE. Jak się okazało najlepsze (według mnie) jest to konto, które ostatnio jest najbardziej reklamowane i promowane w necie. Dlatego też nie będę się dalej rozpisywał i tworzył porównania wszystkich obecnie dostępnych opcji na rynku. Takie porównania, niekiedy bardzo szczegółowe można zobaczyć na innych blogach finansowych na przykład tutaj.

Wybrałem IKZE ING (klasyfikowane przez większość rankingów na pierwszym miejscu) ponieważ mają zerowe koszty, a to uważam za najważniejsze na samym początku (jeżeli mam zapłacić za wejście w inwestycję kilka stówek to dziękuję…).

Ponadto platforma funduszy IKZE dostępnych w ING zapewnia całkiem szeroki wachlarz tychże instrumentów. Środki można lokować zarówno w fundusze bezpieczne jak i agresywne na polskim rynku a także europejskim, azjatyckim i amerykańskim. Jak się później okazało obsługa panelu klienta też jest bardzo dobrze dopracowana i nie nastręcza żadnych trudności (dodatkowa zaleta o której mało kto wspomina w analizach i rankingach kont IKZE).

Strategia inwestycyjna

Jaką strategie inwestycyjną przyjmuję w IKZE? Na początku umiarkowaną tzn nie chcę lokować w fundusze pieniężne, ale też w związku z niepewną sytuacją na Ukrainie nie inwestuję w akcje. Na sam początek wybrałem fundusz długu korporacyjnego USA oraz ….. Jeśli chodzi o kwotę jaką zainwestowałem to zawsze stosuję podobną startegię mianowicie: maksymalne uśrednianie ceny zakupu w pierwszym okresie danej inwestycji.

Uśrednianie opłaca się właśnie na początku, im inwestycja trwa dłużej tym bardziej ryzykowne się staje poleganie jedynie na uśrednianiu ceny,co doskonale tłumaczy Guru Inwestowania w Fundusze Inwestycyjne………. tutaj.

IKZE założyłem w kwietniu 2014 więc dzieląc limit IKZE na 2014 przez liczbę dostępnych tygodni do końca roku wyszło mi że powinienem wpłacać około 120zł tygodniowo i taką też kwotę rozbijam na wybrane przeze mnie fundusze inwestycyjne.

W miarę upływu czasu i zmian na rynkach finansowych zakładam oczywiście dopasowanie porftela poprzez przeniesienie jednostek z jednego funduszu do drugiego, co rownież w IKZE ING jest bezpłatne.

Platforma ING jak na razie spełnia wszystkie moje zwymagania, a jakie będą wyniki po kilku miesiącach i na koniec roku – będę na bieżąco informował na łamach bloga.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *